近期，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質效的指導意見》，旨在深化供給側改革，增強服務實體經(jīng)濟建設。要求銀行業(yè)金融機構按照經(jīng)營風險可控、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，堅持以推進供給側結構性改革為主線，深化改革發(fā)展、積極創(chuàng)新業(yè)務、回歸本源產(chǎn)業(yè)、重點突出主業(yè)，進一步提高金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平。為了更好地促進農村實體經(jīng)濟發(fā)展，彌補農村金融缺口，農村信用社應積極創(chuàng)新業(yè)務品種，拓展“信用社+”新思路，構建社區(qū)銀行新模式。

　　多年來堅持以服務“三農”為宗旨，一心助力“三農”事業(yè)發(fā)展。以一流的金融服務，高標準的業(yè)務水平根植在農村這片熱土上，為農村經(jīng)濟發(fā)展貢獻了巨大的金融力量。如今國家經(jīng)濟飛速發(fā)展，農村實體經(jīng)濟突飛猛進。隨著國家推行供給側改革，振興實體經(jīng)濟建設，農村實體經(jīng)濟多元化屬性越來越明顯。面對農村實體經(jīng)濟多元化現(xiàn)象，信用社所經(jīng)營的業(yè)務略顯局限性。信貸供給主要在種植業(yè)，種植類貸款占比80%以上，業(yè)務品種相對單一，已經(jīng)無法滿足農村經(jīng)濟日益增長產(chǎn)生的金融需求，一些層面甚至是“真空狀態(tài)”。信用社在此金融供給方面“缺貨”嚴重，農村實體經(jīng)濟存在金融缺口。

 

　　分析農村新形勢，尋找實體新缺口 

　　農村教育存在金融缺口。近年來，隨著國家對教育事業(yè)的不斷創(chuàng)新改革，農村整體文化水平逐步提高，村里飛出的“金鳳凰”越來越多。可供養(yǎng)一個學生的費用對于大部分只靠糧田生活的農民家庭來講，無疑是很大的負擔。農村學生想讀書卻讀不起書，只能望書興嘆，本應考上大學的莘莘學子只好撿起鋤頭在農田里“奮筆疾書”，農村教育方面缺乏金融支持。

 

　　農村創(chuàng)業(yè)存在金融缺口。隨著國家推行“雙創(chuàng)”，一批有知識的農村創(chuàng)業(yè)者誕生了，一些大學生選擇到農村發(fā)揮自己所學的技能。大學生創(chuàng)業(yè)成功的案例非常多，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生思維和想法都能與時俱進，因此創(chuàng)業(yè)更容易成功。但創(chuàng)業(yè)只有知識和想法是不行的，任何可行性報告和構想都需要資金來落實。而大部分的創(chuàng)業(yè)者是揣著夢想兜里空，知識分子在農村創(chuàng)業(yè)需要金融支持。

 

　　農村農業(yè)發(fā)展存在金融缺口。近年來國家針對農業(yè)改革效果顯著，現(xiàn)如今農村農業(yè)的經(jīng)營方式逐漸走向集約化、現(xiàn)代化、規(guī)?；梢粭l產(chǎn)業(yè)鏈向一張產(chǎn)業(yè)網(wǎng)的模式延伸。然而信用社對農村信貸支持主要是點對點的農戶模式，而不是點對面的農業(yè)模式。農戶的上下游關系均存在信貸市場，貸款農戶購買種肥、農機具、農藥，相關的種子經(jīng)銷商、農機具銷售商、以及化肥農藥經(jīng)銷商都存在信貸需求。信用社對此應深度挖掘，摸清客戶產(chǎn)業(yè)關系網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)其周邊市場，將其周邊潛在客戶都納入信貸支持對象中，實現(xiàn)由點對點農戶模式向點對面農業(yè)模式轉變的思路，農業(yè)方面仍有很大市場空間需要金融支持。

 

　　信用社+多元化，服務實體惠萬家 

　　針對農村實體經(jīng)濟發(fā)展存在的金融缺口，信用社應積極創(chuàng)新業(yè)務，拓展“信用社+”新思路，使信用社業(yè)務與農村實體經(jīng)濟建設相結合，讓金融支持更具靶向性。

　　信用社+教育，圓“大學夢”。

　　為了貫徹國家助學貸款政策，切實解決農村貧困學生上不起學的難題，為國家輸送更多人才，信用社可以為貧困學生發(fā)放助學貸款。對符合條件的貸款對象持本人身份證件及大學錄取通知書或學生證繳費通知單以及家長身份證件及貧困證明等相關材料提出申請。貸款發(fā)放過程中應做到簡、快、優(yōu)，讓農村更多的莘莘學子能夠圓“大學夢”。

　　信用社+知識，圓“創(chuàng)業(yè)夢”。

　　為推進國家“雙創(chuàng)”政策的深入實施，幫助大學生農村創(chuàng)業(yè)者解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題，為建設社會主義新農村提供金融支持。信用社可以開展青年創(chuàng)業(yè)貸款，對符合條件的有志青年發(fā)放“一次授信，隨用隨貸，循環(huán)使用”的循環(huán)類流動資金貸款。并提供靈活的擔保方式供創(chuàng)業(yè)者自主選擇，幫助懷有創(chuàng)業(yè)夢想的有志青年圓“創(chuàng)業(yè)夢”。

　　信用社+農業(yè)，圓“致富夢”。

　　為了貫徹《中央一號文件》對農業(yè)深化改革精神，加強農業(yè)集約化、規(guī)?；?jīng)營，實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化，促進農村實體經(jīng)濟發(fā)展，信用社可創(chuàng)新拓展支農貸款業(yè)務品種。不僅針對單一的農戶提供種植類貸款，也可為當?shù)剞r戶交易中占比較高、口碑良好的種子、化肥農藥、農機具經(jīng)銷商提供信貸支持，助力農村小微企業(yè)發(fā)展，拓寬信貸支持面，使農村更多的農民和農民企業(yè)家實現(xiàn)“致富夢”。

　　在風險可控的前提下，信用社+多元化能夠為客戶提供更全面的金融支持，彌補農村實體經(jīng)濟建設金融缺口，促進農村實體經(jīng)濟發(fā)展。使資金流通范圍更大，信貸支持范圍更廣，服務千家萬戶。

 

　　構建社區(qū)型銀行，普惠農村大環(huán)境 

　　以信用社+思路創(chuàng)新業(yè)務，不僅限于以上提到的三種模式，農村市場一片藍海，信用社加交通、信用社加生活等等。信用社應轉變經(jīng)營模式構建社區(qū)型銀行，滲透到農村息息相關的生活之中，為農村實體經(jīng)濟建設提供更加細分化、專業(yè)化、全面化的金融服務。如今農村市場競爭激烈，銀行同質化問題嚴重，金融機構客戶黏度低，客戶遷移度高。構建社區(qū)型銀行，能夠使服務更具針對性、全面性，防止由于金融“缺貨”導致顧客大量流失，實體經(jīng)濟支持不到位的現(xiàn)象發(fā)生。

　　經(jīng)營思路的轉變不是把企業(yè)越做越小，而是把服務越做越細。面對日益豐富的農村金融需求，社區(qū)型銀行模式能夠更精準、更全面、強管理、控風險，實現(xiàn)信用社可持續(xù)經(jīng)營的基本原則。信用社應以供給側改革為方針，積極創(chuàng)新、防范風險、回歸本源、突出農業(yè)，普惠農村實體經(jīng)濟建設大環(huán)境。